Адвокатска кантора Стойчевска и Партньори. Обади се: 0888011848

Ипотечни кредити

Ипотечни кредити

В тази статия ще получите съвети за какво трябва да внимавате когато кандидатствате пред банките за получаване на кредит, обезпечен с ипотека, какви са плюсовете и минусите на ипотечния кредит, как да си спестите време, нерви и разочарования при кандидатстването ви за одобрение за банков кредит, както и как да изберете най изгодната оферта за банков кредит.

След дълги и продължителни огледи, най-накрая сме харесали нашия нов дом и сме твърдо решили да го вземем. Всичко изглежда идеално, остава само да се справим с една основна и изключително важна подробност – откъде да вземем пари за нашето ново жилище. Разбира се, на първо място трябва да си дадете сметка за финансовите си възможности. Когато теглите кредит не забравяйте и допълнителните разходи - собствените ви финансови възможности не опират единствено до месечното покриване на бъдещия кредит – имате разходи по придобиване – прехвърляне на имота, ремонт, поддръжка и други. Какво финансиране обаче да изберем? Закупуване изцяло с ипотечен кредит, частичен ипотечен и потребителски кредит, или може би самоучастие и ипотечен кредит, самоучастие и потребителски кредит? Най-разпространената форма за финансиране при покупката на жилище е ипотечният кредит. Казано по-просто, това е заем, при който вие получавате от банката пари, като обезпечавате вземането на банката чрез вписване на ипотека върху някакъв ваш недвижим имот. Мнозина си мислят, че жилищен и ипотечен кредит са едно и също нещо, но това не е така. Жилищният кредит е кредит за закупуване на жилищен имот. Това означава, че кредитът е целеви - отпуснатите от банката пари отиват за закупуване на имота и се превеждат директно на продавача на този имот.

И така, най-голямото предимство на заемите с ипотека е, че обичайно те са с по-ниски лихви в сравнение с потребителските кредити и дават достъп до по-голямо финансиране. Ипотеката върху недвижимия имот прави кредита по-нискорисков за банката и благодарение на това при него може да се договори по-голяма сума, за по-дълъг срок на изплащане и по-ниска лихва, отколкото при потребителски кредит. Минусът е ясен – жилището ви остава залог, че ще сте изрядни платци към банката. Потребителските кредити при физическите лица обикновено са с по-малък размер, а и с доста по-високи лихви. Ако имате повече лични пари обаче и потребителският кредит е вариант, защото по този начин си спестявате ипотеката на вашия дом. Тя обикновено е свързана с разходи за вас и заради тях може да се окаже, че тегленето на заем с такова обезпечение си струва, когато той е над определен размер. Друг минус на ипотечния кредит е, че при него обикновено трябва повече време, докато бъде отпуснат. Така ако искате да получи възможно най-бързо желаното финансиране, кредитната карта и класическият потребителски заем може да се окажат по-подходящ вариант от заема с ипотека, защото често те се отпускат в по-кратки срокове и с по-малко разходи. 

Колко трябва да е нашето самоучастие в покупката на жилище? По принцип, доста хора ще ви кажат, че колкото повече пари вложим и колкото по-голям процент от цената покрием самите ние с лични пари, толкова по-малко ще се занимаваме с банки и заеми. Принципно е така, но нека не забравяме, че разходите по един имот не приключват само с това да го платим на строителя. Дори напротив! Сериозна сума отива по самото прехвърляне на имота, после идва време за ремонти или довършителни работи, обзавеждане...  Затова нашият съвет е да не влагате всички свои свободни пари в покупката на жилището си. По-добре изтеглете по-голям заем, изплащайте го по-дълго, но не се лишавайте напълно от спестените пари, защото те ще ви потрябват по-нататък за вашето жилище.

Ето няколко съвета, които са важни, защото произлизат от хора минали по този път, някои от които допускали и грешки:

1. Като начало е най-добре да се осведомите за цените на имотите в различните квартали- средна цена на кв. метър. 

2. Направете си точна сметка за евентуалната месечна вноска, която бихте били в състояние да плащате. 

3. Не се лъжете, че някоя банка би Ви финансирала на 100%. Ако нямате заделени спестявания, не тръгвайте на тази стъпка. Подсигурете си поне 30% от сумата за жилището, което бихте купили. Банките финансират в най-добрият случай 90%, но не от цената, която Вие сте договорили с купувача, а от цената на независимият оценител, който обикновено те изпращат за оценка на имота. Освен това при покупка на имот почти винаги разходите по сделката са за сметка на купувача, а те никак не са малко. Има доста разходи и по самият ипотечен кредит, които също са си за Ваша сметка. При намиране на имот и подписване на предварителен договор, трябва да разполагате с 10% от сумата за да заплатите капаро за имота. Банката ще изиска подписан предварителен договор преди да стартира процедура по отпускане на ипотечен кредит.

4. Избор на банка! Преди изобщо да започнете с избора, се замислете за собствената си кредитна история. Ползвали ли сте кредити до този момент и колко пъти сте просрочвали вноски. Ако имате добра кредитна история, то е най-добре да се обърнете първо към банката, която вече Ви е отпускала кредити. Ако имате не добра кредитна история, забравете за изгоден ипотечен кредит и висок процент финансиране. Изобщо нещата ще станат трудно, а може и въобще да не станат.

5. Посетете избраната банка и се срещнете с кредитен инспектор, който подробно да Ви разясни нещата. Поискайте от него да получите предварително разрешение с исканата от Вас сума за финансиране. Повечето от банките дават такова разрешение след като подадете необходимите документи за доход, семейно положение и попълнено искане за кредит със сума и срок на погасяване. Това е един вид сертификат, че банката би Ви отпуснала кредит за покупка на жилище след като се е запознала предварително с Вашите финансови възможности. Веднъж получите ли такова одобрение и сертификат, ще имате време поне 6 месеца да търсите спокойно своето мечтано жилище. Срокът на валидност на тези одобрения е такъв, но би могъл и да се удължи.

6. Тук трябва да се отбележи, че сумата, за която сте одобрени не означава, че задължително ще я получите като кредит. Тя е ориентировъчна и е като максимална, но самият кредит като размер зависи от избрания имот и оценката на оценителя, който банката си изпраща. Предварително може да Ви дадат разрешение за 50 000 евро, но в последствие при самата процедура отпуснатия кредит да е 35 000евро, а може и по-малко. Бихте получили 50 000 евро само ако оценката на имота е напр. 60 000 евро. Затова е добре да се внимава до къде биха ни стигнали възможностите и какви имоти да оглеждаме. И никога да не забравяме, че банката държи да има някакъв процент на самоучастие, който е най-малко 10-15 %. Получено веднъж одобрение за кредит е добра и сигурна предпоставка, спокойно да се започне търсене на мечтаното жилище и дори дава възможност за подписване на предварителен договор и даване на капаро при намирането му. Обикновено това предварително одобрение не е обвързано с такси и за него няма неустойки ако кредита не се усвои. Всички банкови такси, които съпътстват един ипотечен кредит са при усвояването му или чак след като сте намерили своя имот. С подписването на предварителен договор с продавача и представянето му в избраната банка, стартира и самата процедура по отпускане на ипотечен кредит. Не забравяйте, обаче, че отпускането на ипотечен кредит, обикновено е продължителна, така, че постарайте се да уговорите по-дълъг срок за изповядване на сделката.

Адвокатска кантора " Стойчевска § Партньори" предлага на своите клиенти безплатно:

1. Първоначална консултация, когато са ви необходими средства за ново жилище, планирате кредит за лични нужди срещу ипотека, или търсите повече информация за рефинансиране на ипотечния си кредит. Ние ще ви консултираме как да вземете най-правилното решение като ви изготвим сравнителни оферти на най-добрите предложения на пазара. Ще ви съдействаме през целия процес на подготовка и усвояване на заема.

Като клиенти на Адвокатска кантора " Стойчевска § Партньори" ще получите преференциални условия от водещите банки у нас, тъй като адвокатите от нашата кантора са преминали специално обучение за кредитни консултанти и работят съвместно с най-добрите фирми, предлагащи подобни услуги.

2.Какви са ипотечните решения?

Целеви ипотечни кредити:

• жилищен кредит – за покупка на недвижим имот, готов или в процес на строителство

• кредит за строителство – на еднофамилни къщи върху терен, който е собственост на клиента • кредит за ремонти и довършителни работи

• кредит за рефинансиране на друг ипотечен заем.

Нецелеви ипотечни кредити – предоставят се средства на база на ипотека на недвижим имот без да се конкретизира тяхното предназначение.

3. Можете да получите и правна помощ и съдействие и при търсенето на жилище, проучването на собствеността на избраното от вас жилище, изготвяне на предварителен договор за покупко - продажба и др. Повече информация можете да видите тук.